工行农行建行减少柜员六万,机器人接替人工

2017-3-26 10:01:40   中国经营报    责编:马卡

一、国有大行柜员连续3年减员民生银行离柜业务率已超99%

随着银行物理网点的增速放缓甚至是减少,银行对柜员的需求程度也大不如从前。从近3年的数据来看,银行的柜员配备情况正在逐年递减,尤其以国有大行为首,从2014年的减员1.7万余人到2016年的骤减5万余人,三年时间,银行改变翻天覆地。

而在传统网点柜员减少的同时,银行的网络交易数量则有着巨大的增长,银行业协会数据显示,2016年银行业金融机构离柜交易达1777.14亿笔,同比增长63.68%,离柜交易金额达到了1522.54万亿元,行业平均离柜率达到了84.31%,其中,民生银行的离柜业务率已经达到了惊人的99.27%。

减员常态化

如果说2014年是五大行首次集体减员,那么经过三年,减员已经成为了常态化。2016年的年中业绩报告显示,多家银行的员工人数在减少。其中,中国银行、农业银行、工商银行、建设银行四大行员工分别减少6881人、4023人、7635人、6721人,合计减少约2.5万人。

截至2016年末,银行业协会的数据显示,工商银行共减少柜员14090人,农业银行减少10843人,建设银行减少30007人,中国银行则未披露数据。不过无论如何,这是近年来银行柜员减少规模最大的一次。以三年披露数据较全的建设银行为例,其在2014年减少柜员2851人,2015年减少柜员4881人,2016年则骤减了30007人。农业银行在2015年还增加了6909名柜员,而在2016年则一口气减少了10843名柜员。

巴克莱前CEO詹金斯曾表示,未来10年全球银行业需要裁减半数员工和分支机构,才能在汹涌的科技变革中求得生存。在一场演讲中,詹金斯认为,未来10年,金融业的员工和分支机构可能最多减少50%,即使情况没有那么严峻,至少也会削减20%。

事实上,上述预测已经在中国银行业有了初步显现。据《证券日报》记者统计,五大行仅在2016年的柜员减员规模已经超过了10%。这也意味着银行的薪酬支出等成本将有着大幅度的降低。

相对于国有大行庞大的人员基数,股份制银行的柜员减员潮还未到来。银行业协会数据显示,中信银行2016年减员2494人,是减员最多的股份制商业银行,减员规模超过了现有柜员的四分之一。广发银行、兴业银行、浦发银行和上海银行也均有不同程度的人员减少,不过减少人数均在200人以下。

某股份制商业银行人力资源部负责人对本报记者表示,其所在银行近几年人员配备较为稳定,但是一个显著的变化是校招传统岗位大量减少,对IT等科技人员的需求大幅度增加,社招的情况基本保持不变。

多家银行离柜率超90%

从某种程度上来看,银行的柜员人数减少是银行智能化的必然结果,超高的离柜业务率已经为物理网点与柜员减少带来了充分的理由。

银行业协会数据显示,2016年银行业金融机构离柜交易达1777.14亿笔,同比增长63.68%,离柜交易金额达到了1522.54万亿元,行业平均离柜率达到了84.31%,比2015年增长了近7个百分点。

全年网上银行交易849.92亿笔,同比增长98.06%,网上银行个人客户数量为12.19亿户,同比增长13.32%,企业户为0.27亿户,同比增长31.71%。

这已经是中国银行业连续两年在离柜交易金额增长超过30%。2015年,中国银行业离柜交易达到1085.74亿笔,离柜交易金额达1762.02万亿元,同比增长31.52%,平均离柜业务率为77.76%。

在具体银行方面,已经有15家银行的离柜业务率超过了90%,其中民生银行离柜业务率99.27%排名第一,广发银行、建设银行、中信银行、招商银行、浙商银行、农业银行、光大银行的离柜业务率也均超过了95%。

一个更为直观的数据是,在2014年,离柜业务替代率超过50%的银行仅有33家,而在2016年,离柜业务替代率超过70%的银行就有34家,其中不乏城商行和农村信用社,智能银行化正在一步步进行全行业的渗透。

二、银行业裁员潮竟然祸起人工智能?AI:怪我咯

欲戴皇冠,必承其重!人类在享受人工智能所带来的高效便捷生活的同时,也不得不接受其负面影响,人工智能导致人类失业首当其冲,其中的典型代表便是银行业裁员潮。

近年来,人工智能的优势逐日显现,也逐渐受到人类社会的认可与追捧。与人工智能日趋火热形成反差的是,“银行业步入资本寒冬”的言论流传甚广。该言论除了颠覆世人思维中对银行业“财大气粗”的故有形象,也折射出银行业改革求新的迫切程度。不管是出于基本的生存目的,还是为了更好地追随时代的步伐,银行业与人工智能的结合是必然选择。

随着中国银行业对人工智能的采纳与应用,银行业的经营状况确实从之前节奏缓慢的传统格局脱颖而出,但是随之导致对传统物理网点的增速放缓甚至减少,从而连锁引发银行业对人类柜员的需求递减。

在人们传统观念中的老年银行——四大国有银行,网点智能化也使他们焕然一新。《证券日报》记者走访发现,许多银行都配备了“智能柜台机”,这种机器设计非常人性化,功能包括个人开户、个人贷款、电子银行、转账汇款、个人外汇、信用卡、投资理财、产品签约、综合查询与打印、生活服务、公司业务、挂失、换卡、激活新卡、个人信息修改、申请优惠、睡眠户激活、修改密码、手机号码维护等19大类100余项个人非现金业务,用户可根据需求,按照提示操作。

用发展的眼光来看这件事,银行柜员的减少是银行智能化的必然结果,超高的离柜业务率也为物理网点与柜员减少带来了充分的理由。下面举几个例子简单说明一下。

机器人取代人工客服。传统银行业当中,人工客服是不可或缺的角色,但是人工智能的引用彻底打破了这一传统现象。早在2015年,国内银行业首款实体智能机器人“交行小e”正式亮相。同年,南京银行的人工智能客服“小鑫”在南京银行微信银行和网上银行同步上线,招商银行也开始试用全新的人工智能业务模式。

这些机器人客服不仅可以通过自然语言实现信息查询、账户管理、还款、转账等基本业务功能,还能克服人类自然规律提供7*24小时互动服务,且一个机器人客服的服务能力相当于9000个人工客服的工作量。机器人客服的业务能力绝对“秒杀”人工客服,故从银行业成本管理的角度而言,人工客服遭遇裁退也是意料之中。

大数据风控取代人类风控。随着人工智能技术的更新迭代,银行业也开始将人工智能从金融业前端引入后端,之前相对棘手的信息安全、风控反欺诈、资产管理等方面,尤其是缺失央行数据支撑的客户评估方面也开始试水人工智能。人工智能本身具有人类计算无法比拟的流量优势,“互联网+金融”通过对客户在消费、搜索甚至个人爱好等多维度的数据收集与筛选,可以帮助银行业更加精准的定位客户征信情况,最大限度地避免坏账发生。

毕马威在一份报告中宣称,到2030年银行可能“消失”!而类似于Siri的人工助手或将取代人类接管客户的生活与金融服务,未来人工智能上门服务或将实现,传统银行的多数部门或将消失。这并不是天方夜谭,而是基于人工智能突飞猛进的发展速度的合理预测。

三、法国大行集体裁员几千名员工被互联网抢了饭碗

法国巴黎银行3月20日向其投资者公布2020年前的战略计划部署细节,宣布在2020年之前从法国原有的1964家支行中关闭200个,占总支行数的10%,并同时还会从比利时现有的785家支行中关闭153个。

客户偏向使用在线服务使法国银行业不得不一轮又一轮地关闭网点。同时,低利率状态下银行利润大幅下跌,为了节约成本,法国银行业裁员不断。

自2012年起,法国巴黎银行陆续关闭其在欧洲的支行,法国境内至今已关闭236家支行。截至2015年,该行在比利时关闭了150家支行以节省3亿欧元的开支。2016年10月开始,巴黎银行又陆续对在比利时的网点进行兼并重组,将地理位置相对靠近的网点进行整合。同时还宣布将陆续关闭在意大利的100家支行并取消700多个现有岗位。

该行新闻发言人表示,“关闭支行的速度与前几年相仿,预计每年将关闭50家左右。”据官方公告显示,新一轮的关闭网点会使该行在2020年以前每年减少2%-4%的银行职员。“劳动力流失的速度也与前些年相仿,鉴于正常情况下的离职和内部流动,这部分减少不会给银行造成太多困扰”,该发言人称。

为了进一步提升银行的服务效率及质量,银行将更侧重网上银行、手机银行以及自动化系统等业务。该行预计在2017年至2019年之间,投资300亿欧元用于银行数字化改造及提高银行服务效率。该计划将于2020年之后每年实现27亿欧元的储蓄额,其中10亿来自法国境内的零售银行。

二月初,法国巴黎银行公布其2016年年报,提出截至2020年该行年均净收入需达到6.5%的增长目标,以保证零售银行在国内市场的净利润实现0.5%的增幅。即使目前的经济环境有所缓和,零售银行的发展仍然受到低利率的压迫。

法国其他银行与巴黎银行的做法几乎一致,均考虑在缩减旗下分支银行的数量的同时进行裁员,以此来重组改善线上及线下业务,提高服务效率,节约成本。

此前,法国第三大银行——兴业银行也宣布将在2020年前,关闭法国境内400家零售网点至1800个,占网点总数20%。该行新闻发言人称,因为顾客逐渐倾向使用网上银行及自助银行设备,而非亲自造访营业厅。同时,为了节约成本,兴业银行计划于2020年之前通过员工退休等措施来裁减旗下零售服务部门员工2000余人,并将节约的成本投资于电子业务的发展。

法国里昂信贷银行亦于去年12月宣布在2018年年底前削减750-850个岗位,这一数字占其行政和后勤部门人数的20%。此外,该行在去年3月就已经宣布,为了节约成本,将推出一系列重组计划,包括关闭240家分行。

四、银行柜员应该怎么办?

“互联网+”时代,柜员何去何从?以县域为主战场的农村中小金融机构从业人员,又该怎么办?

1、农信社柜员应居安思危

物理网点收缩,银行电子替代率一路上升。当前这种变化,是城乡二元结构下大型银行追求经营效益最大化的体现,需要农信社的柜员居安思危,及时转型。

2、借势“转业”

随着网络化大潮的到来,银行原有物理经营网点缩减及柜员分流将成为一种新常态。在“危机”袭来之际,柜员可借机换岗,实现行内“转业”的目的。

3、柜员需具备两种思维

面对银行网点的快速转型,银行柜员要想不被时代淘汰,应至少具备以下两种思维。

一是不可替代的思维。互联网金融、电子机具不能替代柜员,如同出现电脑自动驾驶的汽车不能替代司机一样。互联网固然能为客户提供许多便捷服务,但实体柜台和销售人员不可或缺,一些复杂的业务不能完全用互联网来替代。

二是要有转型思维。其实银行柜员数量减少是合情合理的,但走到柜台外面来,满足客户多样化的金融需求,比如推销理财产品、教客户使用自助设备、增加近距离服务等,所以银行柜员要逐渐由柜面走向大堂,成为集“柜面、理财、营销”业务技能于一身的多面手。

4、能力决定“饭碗”

柜员应培养自身核心竞争力。柜员服务的基本技能、服务规范关乎为客户服务的效率,这是柜员捧稳饭碗最起码的要求。在信息量爆炸的今天,柜员应不断优化自己现有的业务知识结构,加强多领域知识的学习,开拓多维度的视野,吐故纳新,深度挖掘自身潜力,逐渐培养出自己独特的“看家本领”。

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标签:银行网络交易

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